Мы не закладываем «ипотечные каникулы» как фактор повышения ставок

МОСКВА, 23 июл — ПРАЙМ, Анастасия Сапрыкина. Россияне, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, в конце июля получат возможность взять «ипотечные каникулы». Пока граждане обдумывают, стоит ли им воспользоваться новой опцией, занимающий львиную долю на ипотечном рынке Сбербанк вовсю готовится к «открытию сезона». О том, большой ли будет спрос на «ипотечные каникулы», какое влияние они окажут на ставки и выдачу кредитов, почему стоит ответственно подходить к использованию новой возможности, а также, как быстро граждане выплачивают ипотеку и почему почти не допускают просрочку по ипотечным кредитам, в интервью агентству «Прайм» рассказал зампред правления Сбербанка Олег Ганеев. 

— Олег Владимирович, добрый день! Расскажите, пожалуйста, как клиенты Сбербанка в настоящее время выплачивают ипотеку? Много ли из них проводят выплаты с опережением графика? И какова доля кредитов, которые вышли на просрочку?

— С опережением графика у нас в первом полугодии выплачивали ипотеку более 10% заемщиков, а почти 6% заемщиков вообще погашают ипотеку досрочно. Мы видим, что при заключении ипотечной сделки максимальный срок в 30 лет не все берут. В среднем действующие договоры в ипотечном портфеле у нас рассчитаны примерно на 15-16 лет, а средний срок «жизни» кредита у нас составляет 6-7 лет.

Уровень просрочки по ипотеке у нас не меняется длительное время, он держится на уровне 1%. Стоит признать, что заёмщики, которые берут кредиты на улучшение жилищных условий, наиболее дисциплинированные. При возникновении сложных жизненных обстоятельств они проактивно обращаются в банк для урегулирования ситуации, чтобы не допускать просрочки.

— С 31 июля в силу вступает закон об «ипотечных каникулах». Сбербанк готов к ним? Ожидает ли банк в связи с введением «ипотечных каникул» дополнительной нагрузки?

— Мы, конечно, готовимся к исполнению данной инициативы. Но готовимся в штатном режиме: все по срокам, с даты вступления будет обеспечена полная готовность. При этом мы понимаем, что будут дополнительные звонки и обращения в офисы, в связи с чем  выделяем дополнительные ресурсы на период начала действия закона. В первую очередь, это сотрудники, которые будут консультировать по условиям и особенностям данной программы.

Однако у нас в банке есть своя программа реструктуризации. Она действует. Заемщики, попадая в трудные жизненные ситуации, уже сейчас имеют возможность получить в Сбербанке те или иные инструменты поддержки, изменить изначальные условия кредитного договора.

— После введения «ипотечных каникул» Сбербанк сохранит свою программу реструктуризации?

— Да, конечно. Она все-таки несколько иная по параметрам. Например, отличается по  срокам – наша программа дает больше 6 месяцев, в зависимости от конкретных обстоятельств клиента. Если мы видим, что доходы у заемщика снижаются, то мы, конечно, с точки зрения обеспечения погашения кредита можем дать реструктуризацию и на больший срок, чем 6 месяцев.

— То есть клиент сможет выбирать, какую программу использовать, – государственную или Сбербанка?

— Мы не исключаем возможность воспользоваться нашими программами, они продолжают действовать. Более того, для определенной категории клиентов они могут работать вместе или дополнять друг друга. В любом случае, клиенту нужно прийти и поговорить. Мы сделаем расчеты и дадим рекомендацию. Решение – за человеком. 

— Большой спрос ожидаете на «ипотечные каникулы»?

— Дело в том, что «ипотечные каникулы» будут предоставляться один раз на срок действия кредитных обязательств. И здесь каждый должен проявлять личную ответственность при оценке ситуации. Например, воспользуется заемщик сейчас, а дальше могут возникнуть какие-то более сложные обстоятельства, а возможности уже не будет.

Мы рекомендуем принимать решение взвешенно и прибегать к этой возможности только тогда, когда это действительно необходимо. То есть мы думаем, что интерес, безусловно, будет, но здесь важно правильно понимание этой возможности. 

— Как банк будет рассматривать заявки на «ипотечные каникулы»? Можно ли их будет подать онлайн?

— Заявки мы обязаны рассматривать в течение 5 дней. Законодательно предусмотрен «живой» документооборот, поэтому на старте программы необходимо личное взаимодействие с клиентом. Но, в принципе, мы прорабатываем технологические возможности для онлайн-взаимодействия с клиентом. Например, с применением инструментария нашего сервиса «ДомКлик». 

— Согласно закону, «ипотечные каникулы» предоставляются на срок 6 месяцев. Будут ли они предоставляться автоматически на 6 месяцев или клиент сможет выбрать период «каникул»?

— Право у заемщика выбрать комфортный срок внутри 6 месяцев будет. Но мы все-таки думаем, что основная масса воспользуется максимальным сроком. И тем, кто не заявляет отличный от 6 месяцев срок, будет автоматически применяться максимально возможный. 

— По вашему мнению, почему люди будут выбирать максимальные сроки?

— Это всего один раз в жизни можно сделать. И если ты хочешь использовать опцию «ипотечных каникул», то люди будут пытаться улучшить свое положение на как можно более длительный срок, который дает программа.

— Вы сказали «один раз в жизни». Здесь имеется в виду, такое право дается на одного заемщика или все же на кредит?

— На кредит. Но в условиях прописано, что находящееся в залоге у банка жилье должно быть единственным у заемщика. Поэтому если предположить, что у клиента была ипотека раньше и по ней он воспользовался «ипотечными каникулами», а затем взял еще одну ипотеку, то жилье уже становится не единственным. При этом не учитывается доля заемщика в другом жилом помещении, если она не превышает установленные минимальные нормы жилплощади для данного региона.

— Но заемщик мог и продать первое жилье.

— Да, в таком случае по новому кредиту у заемщика также появляется возможность один раз воспользоваться ипотечными каникулами. То есть фактически жилье хоть и новое, но остается единственным. Такая ситуация возможна при переезде и улучшении жилищных условий.

— Возвращаясь к просрочке по ипотеке, у банка нет ожиданий, что «ипотечные каникулы» могут негативно отразиться на ней?

— Мы не предполагаем, что введение «ипотечных каникул» автоматически приведет к ухудшению платежной дисциплины. Мы думаем, что все будет укладываться в существующие величины.

— Кому из россиян в настоящее время тяжелее всего брать ипотеку? 

— При рассмотрении заявки на кредит мы оцениваем ряд факторов, в числе которых — платежеспособность заемщика, доход, кредитная история и другие. Сложности при оформлении ипотечного кредита возникают у лиц, официально не трудоустроенных и без накоплений для первоначального взноса, а также имеющих существенную долговую нагрузку по уже оформленным кредитам.  

— Как часто Сбербанк отказывает клиентам в выдаче ипотеки? 

— В каждом банке применяются собственные технологии принятия решений, потенциальный заемщик может предположить ответ банка, основываясь на данных кредитных бюро, – этот инструмент в той или иной степени используют все кредитные организации.  

— Но банк может предложить клиенту другой инструментарий, если он не проходит по каким-то критериям для ипотеки. Что это за инструменты?

— Набор кредитных продуктов в банке достаточно широк. Не обязательно клиенту сразу брать ипотеку. Самые простые продукты – кредитные карты, потом потребительские кредиты, а ипотека уже является вершиной всех кредитных продуктов. В принципе, если уже есть положительная кредитная история, то каждый следующий кредит получать легче.

— Закон предполагает распространение «ипотечных каникул» как на рублевые, так и на валютные ипотечные кредиты. Много ли в банке осталось валютных ипотечных кредитов? Ожидаете, что валютные ипотечники будут брать «ипотечные каникулы»?

— Мы проактивно в предыдущие годы работали с валютными кредитами и предлагали разные варианты поддержки и урегулирования. Были реструктуризации, конвертация, были государственные программы с уменьшением доли валютных кредитов. В портфеле доля валютных ипотек у нас 0,02% от общего портфеля. Никакого всплеска мы здесь не ожидаем.

— Можно сказать, что проблема валютных ипотек полностью решена?

— Думаю, что точечные обращения будут, конечно. Но в целом, чувствуя остроту проблемы, мы с ней работали проактивно.

— Как «ипотечные каникулы» могут сказаться на ставках по ипотеке?

— Никак, мы не закладываем их как фактор повышения ставок. Мы не ожидаем, что ипотечные каникулы приведут к утяжелению кредитного процесса, инструментов оценки заемщиков или повышению ипотечных ставок. Мы на это не ориентируемся, потому что все модели оценки ясны, потенциальных заемщиков с рынка мы тоже знаем, наши модели это все учитывают. Поэтому ухудшения кредитных условий не предполагается.

— А влияние на выдачи ипотеки ожидаете? Например, могут ли клиенты, которые раньше не решались брать ипотеку, прийти за ней в банк?

— Учитывая, что инструменты реструктуризации ранее были, то «ипотечные каникулы» – это больший комфорт для клиента, у которого уже ипотека и так была. Понимая, что в том числе государство предоставляет такие возможности, заемщик с ипотекой может чувствовать себя более спокойно, поскольку знает, что в случае изменения жизненных обстоятельств есть возможности, которые предоставляет банк и государство. Но дополнительная волна спроса – это вряд ли.

— Будет ли Сбербанк после введения «ипотечных каникул» ужесточать свою кредитную политику?

— Нет, банк не намерен ужесточать свою кредитную политику после ввода «ипотечных каникул». Также не планируется корректировать процесс оценки потенциальных заёмщиков. «Ипотечные каникулы» – это возможность помочь добросовестным клиентам, попавшим в сложную ситуацию. У банков для этого должны быть готовые универсальные инструменты для этого. 

Реструктуризация и «ипотечные каникулы» – не изолированные инструменты, они являются составной частью сквозного кредитного процесса от момента возникновения потребности клиента в жилье до полной выплаты кредита. Ведь клиенту нужна не ипотека сама по себе, ему необходимо жилье, а ипотека – это средство для решения этой задачи. 

Каждый этап кредитного процесса имеет свои инструменты. И если вдруг в жизни клиента возникнет сложная ситуация, то должен быть инструмент и для этого этапа. И такой дополнительный инструмент появился.

Источник: 1prime.ru

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий